الموضوع: عملية الاكتتاب في التأمين

عملية الاكتتاب في التأمين

المرحلة الأولى وتتناول:
1) دراسة وتحليل الخطر من خلال المعلومات المتاحة والتي تكون مصادرها ما يلي: أ. استمارة طلب التأمين: وتعتبر المصدر الأساسي للمعلومات، إذا ينبغي التركيز عليها والتأكد من إجابة جميع الأسئلة الواردة فيها وكذلك التأكد من صحة المعلومات. ب. وكيل أو وسيط التأمين – عادة يكون أكثر معرفة بطالب التأمين. ج. الكشف الموقعي أو معاينة الخطر المطلوب التأمين عليه. د. مكاتب المعلومات المتخصصة (مثل شركة النفط والغاز) عند تأمين المحطات هـ. الخبرة السابقة مع شركات التأمين.
2) تقييم مدى مقبولية الخطر- يتم ذلك في ضوء السياسة الاكتتابية المعتمدة في الشركة. لكل شركة تأمين سياسة تتبعها في قبول الأخطار تختلف من شركة إلى أخرى ومن سوق لآخر. وهذه السياسة أما تتبناها إدارة الشركة أو يفرضها معيدو التأمين أو تفرضها القوانين المنظمة لأعمال التأمين. أمثلة على ذلك:
- قبول تأمينات عامة فقط. - قبول تأمينات حياة فقط. - قبول جميع أعمال التأمين. - استثناء قبول بعض الأخطار. - الامتناع عن قبول أخطار معينة. المرحلة الأولى وتتناول:

1. دراسة وتحليل الخطر من خلال المعلومات المتاحة والتي تكون مصادرها ما يلي:

أ. استمارة طلب التأمين: وتعتبر المصدر الأساسي للمعلومات، إذا ينبغي التركيز عليها والتأكد من إجابة جميع الأسئلة الواردة فيها وكذلك التأكد من صحة المعلومات.
ب. وكيل أو وسيط التأمين – عادة يكون أكثر معرفة بطالب التأمين.
ج. الكشف الموقعي أو معاينة الخطر المطلوب التأمين عليه.
د. مكاتب المعلومات المتخصصة (مثل شركة النفط والغاز) عند تأمين المحطات
هـ. الخبرة السابقة مع شركات التأمين. المرحلة الأولى وتتناول:

1. دراسة وتحليل الخطر من خلال المعلومات المتاحة والتي تكون مصادرها ما يلي:

أ. استمارة طلب التأمين: وتعتبر المصدر الأساسي للمعلومات، إذا ينبغي التركيز عليها والتأكد من إجابة جميع الأسئلة الواردة فيها وكذلك التأكد من صحة المعلومات.
ب. وكيل أو وسيط التأمين – عادة يكون أكثر معرفة بطالب التأمين.
ج. الكشف الموقعي أو معاينة الخطر المطلوب التأمين عليه.
د. مكاتب المعلومات المتخصصة (مثل شركة النفط والغاز) عند تأمين المحطات
هـ. الخبرة السابقة مع شركات التأمين.

3) اتخاذ القرار المناسب- ويكون واحد مما يلي:
أ- قبول طلب التأمين. ب- رفض طلب التأمين.
المرحلة الثانية وتتناول: 1) التسعير: هو تحديد السعر المناسب الذي يستوفي عن الحماية الممنوحة والسعر المناسب هو الذي يضمن تغطية الخسائر والمصاريف مع هامش ربع معقول. السعر يحتسب لكل 100 أو 1000 وحدة من وحدات الحماية أو المخاطر حسب نوع التأمين: تأمين السيارات - تعتمد النسبة المئوية من مبلغ تأمين السيارة. تأمين الحريق - تعتمد النسبة الألفية من مبلغ تأمين محل التأمين (مصنع، مسكن). تأمين إصابات العمل - تعتمد النسبة المئوية من مجموع أجور العمال السنوية. تأمين المسئولية المدنية- تستوفي نسبة ألفية من حدود الحماية الممنوحة أو قسط مقطوع. بحري - نسبة مئوية من قيمة الشحنة الهندسى نسبة الفية من مبلغ التأمين حوادث عامة - نسبة مئوية- ونقل النقدية نسبة ألفية. اختلاف التسعير: يختلف التسعير في صناعة التأمين عن الصناعات الأخرى من حيث تنوع أساليب التسعير.
أنــــواع التسعـــير: هناك عدة أساليب معتمدة للتسعير منها ما يلي: التسعير التعريفي: - اعتماد تعرفه مستخدمة على مستوى السوق أو مستوى الشركة. مثال أسعار التأمين الإلزامي للسيارات، أسعار أخطار الحرب. التسعير الصنفي(حسب صنف الخطر). - اعتماد سعر موحد لكل مجموعة أخطار. مثال اعتماد سعر لدور السكن أو للسيارات الخصوصية. التسعير الفردي: - يحدد سعر لكل خطر في ضوء معطياته. مثال يستوفى سعر إضافي إذا كانت هنالك عوامل تزيد من حدة خطر قياسي. سيارة لا تحفظ في حوش، استخدام المصنع لعدة ورديات في العمل. التسعير الاجتهادي: - يحدد حسب اجتهاد المكتتب. يعتمد في الأخطار غير الشائعة أو الفريدة-مثال تأمين معرض لوحات فنية، تأمين تحف. التسعير المؤجل: - يحتسب سعر في البداية ويخضع إلى تسوية عند نهاية فترة التأمين وفي ضوء الخبرة التعويضية. التسعير الفني: - الذي يقوم على أسس فنية متبعة وفي ضوء الخبرة أو التوقع والإحصائيات. التسعير التجاري: - يتبع في الأسواق ذات المنافسة الحادة والذي لا يقوم على أي أسس فنية.

2) تحديد الشروط الأخرى:
يقوم المكتتب بالإضافة إلى تحديد سعر التأمين بوضع شروط أخرى مثل:
-تحديد مبلغ التحمل الإجباري(الاستقطاع).
-فرض شروط إضافية -وضع طفايات ، تشديد الحراسة.
-فرض اشتراطات -تسديد قسط التأمين خلال فترة محددة، تحديد مدة زمنية لسريان رخصة السياقة، وجود شهادة صلاحية السفينة للملاحة.
- فرض استثناءات إضافية -استثناء خطر الإرهاب، استثناء الأمراض في إصابات العمل.
-تحديدات للغطاء المفتوح -التأمين يشمل فقرات محددة أو تأمين ضمن منطقة جغرافية معينة. (مثال الوثيقة الصادرة لورشة فورد).
-توسيع الغطاء الممنوح -شمول أي إضافة جديدة تلقائياً، منح تغطيات إضافية، زيادة حدود المنافع الممنوحة.

قسط التأمين – Premium
يعتبر قسط التأمين بمثابة نصيب المؤمن له المتمتع بحماية التأمين من إجمالي كلفة مواجهة المخاطر والخسائر والمصاريف المرتبطة بها.

يتأثر احتساب قسط التأمين بالعناصر التالية:-
1. سعر التأمين Rate of Insurance
2. مبلغ التأمين Sum Insured
3. مدة التأمين Period of Insurance
ويستخرج قسط التأمين من حاصل ضرب سعر التأمين × مبلغ التأمين.
* أقساط مكتتبة وأقساط مكتسبه.

سعــــر التأمـــــين:
يعتبر أهم عنصر من عناصر احتساب قسط التأمين وأكثرها تعقيداً. إذ ينبغي أن يكون متوافقاً مع حدة الخطر. وسعر التأمين يتأثر بدوره بالعناصر التالية:

1. نسبة الخسارة-Loss Ratio

-وهي نسبة مجموع الخسائر المدفوعة والموقوفة إلى الأقساط. ويتأثر سعرا لتأمين طردياً مع نسبة الخسارة. فكلما انخفضت النسبة أمكن خفض سعر التأمين.

1. المصاريف - Expenses

-وتتمثل بمجموع المصاريف التي تتكبدها شركة التأمين في الحصول على الأعمال وإدارتها. مثل عمولة الإنتاج، المصاريف الإدارية المختلفة والضرائب.

1. الربح - Profit

-هو الهامش الذي تسمى شركة التأمين من تحقيقه من جراء قيامها بعملها التجاري.

1. الاحتياطات - Reserves

- وهو ما يتجمع لدى شركات التأمين من استقطاعات من الأرباح لغرض مواجهة الانحراف في النتائج وبالتالي تقليل تأثرها على مستويات الأسعار.

1. عائد الاستثمار : -Investment

-وهو العائد الذي تحصل عليه شركة التأمين من استثمار ما يتراكم لديها من أقساط واحتياطيات ورأس المال في مختلف مجالات الاستثمار مثل الودائع والعقار والأسهم.


مبلغ التأمين- Sum Insured

• يفترض في مبلغ التأمين أن يمثل قيمة الأموال المطلوب الأمين عليها في تأمين الممتلكات أو الحد الأقصى للمنفعة في التأمينات الشخصية أو الحد الأقصى للمسئولية في تأمينات المسئولية المدنية.
• بالنسبة للمؤمن له، يمثل مبلغ التأمين أقصى مبلغ يمكن الحصول عليه من شركة التأمين في حالة التضرر الكلي لمحل التأمين أو تحقق المسئولية.
• بالنسبة لشركة التأمين، يمثل أقصى مبلغ يمكن أن تسدده في حالة تحقق الخطر المؤمن ضده.

تحديد مبلغ التأمين – Fixing The Sum Insured

• على قدر كبير من الأهمية.
• تفادي التأمين الزائد.
• تفادي التأمين الناقص.
• تحديد مبلغ التأمين مسؤولية للإصابات البدنية والأضرار والممتلكات.

مدة التأمين – Period of Insurance

• يعتبر عقد التأمين من العقود الزمنية، أي يمتد لفترة زمنية محددة يتفق عليها ما بين المؤمن له وشركة التأمين، ويمكن تقسيمها إلى ما يلي:

1. عقود تأمينية سنوية – Annual Insurance Contracts

تكون مدتها سنة واحدة قابلة للتجديد، وغالبية عقود التأمين هي على هذه الشاكلة. مثل تأمين الحريق والسيارات وإصابات العمال والمسؤولية المدنية.

1. عقود تأمين قصيرة الأجل – Short Term Insurance Contracts

تكون مدتها الأساسية أقل من سنة. وقد تتراوح من ساعات إلى أيام إلى أشهر مثل تأمين كوبون السفر(ساعات)، تأمين نقل النقدية، التأمين البحري

1. عقود تأمين طويلة الأجل – Long Term Insurance Contracts

تكون مدتها من البدء أطول من سنة. وقد تمتد لعشرات السنين. مثل التأمين الهندسي للمشاريع الضخمة، تأمين الحياة لمدد طويلة.

مفهــــوم وأهــــداف الاكتتــــاب الجيــــد
Concept & Goals of Good Underwriting

• لا يعني اختيار الأخطار التي لا تحصل عليها خسائر.
• تفادي الأعداد الكبيرة من الأخطار الرديئة أو ذات الحدة العالية.
• ضمان الكثرة العددية من الأخطار لأي نوع من أنواع التأمين.
• تفادي التراكم أو تجمع الأخطار لتفادي الكوارث.
• رفض الأخطار غير المرغوب فيها.
• التحقق من أن الخسائر الحاصلة هي ضمن نطاق الخسائر المقدرة.
• ضمان كفاية سعر التأمين.

تحقيق أرباح من نشاط التأمين وليس تحقيق دخل للاستثمار.


الأخطـــار التي يتناولها الاكتتاب
Underwriting by Type Risk
يتناول الاكتتاب نوعين أساسيين من الأخطار هما:

• الخطر المادي – Physical Hazard
• الخطر المعنوي-Morale Hazard

الخطر المادي: يتناول نوعية ومواصفات محل التأمين(ما يتم التأمين عليه) وكما يلي:-
أ-تأمين الممتلكات:
نوع المواد المستعملة في البناء ، النشاط الذي يمارس في الموقع، مدى وجود معدات إنذار ومكافحة، التأثيرات الخارجية، الخبرة السابقة.
ب-تأمين المسئولية المدنية:
النشاط الذي يمارس طالب التأمين، مدى استخدام الآلات والمكائن أو المواد الكيماوية الخطرة، الموقع، الخبرة السابقة.
ج-تأمين السيارات:
نوع السيارة، القيمة، سنة الصنع، الاستخدام، سن وخبرة السائق وحالته الاجتماعية، الحوادث السابقة، مكان حفظ السيارة.
د-تأمين الحيــــــــاة:
السن، المهنة، الحالة الصحية، التدخين، الوضع المالي. .
هـ-الحوادث الشخصية:
السن، المهنة، الأجر، الحوادث السابقة.
و-التأمين البحري:
نوع البضاعة ، التغليف، واسطة النقل، مسار الرحلة، أساس التقييم.
ز-التأمين الهندسي:
نوع المشروع، المدة، الموقع، خبرة المقاول، طريقة الإنجاز، قيمة المشروع.
الخطر المعنوي:
يتعلق بالمواصفات الشخصية لطالب التأمين وكما يلي:
أ-الإهمال واللامبالاة – طالما هناك تأمين لا ضرورة للاهتمام.
ب- الترصد -طالما سدد قسط التأمين لا بد من التقدم بمطالبة.
ج-افتعال المطالبات -الإدعاء بحصول خسائر غير حقيقة.
د-المبالغة أو الكذب -المبالغة بحجم الخسارة أو الكذب عند بدأ التأمين.
هـ-العلاقات السيئة -مع العاملين أو الآخرين.


السياسة الاكتتابية – Underwriting Policy
لضمان الاكتتاب الجيد والمنظم لا بد لشركة التأمين أن تتبع سياسة اكتتابية واضحة المعالم تحدد ما يلي:

• الأطر التي يتحرك ضمنها المكتتب.
• أنواع التأمين التي يتم الاكتتاب بها.
• الحدود القصوى للاكتتاب لأي نوع من أنواع التأمين.
• المنطقة الجغرافية التي يتم الاكتتاب بها أو التحديدات عليها.
• الإجراءات المتعبة عند الاكتتاب.
• تدرج الصلاحيات.

مواصفــــات المكتتب الجيــــــد
Characteristics of the Good Underwriter


تعتمد العميلة الاكتتابية على المكتتب نفسه، فالمكتب الجيد نراه يحقق نتائج جيدة، والعكس صحيح. لذا لا بد من توفر المواصفات التالية في المكتتب الجيد:

• الشخصية القيادية.
• التحصيل العلمي المناسب.
• غزارة المعلومات.
• مقدرة واضحة في تقييم الأخطار.
• القدرة على إقناع الآخرين والوضوح في الاتصال.
• إمكانية جيدة في التعامل مع الأرقام والإحصائيات.
• الإلمام الجيد بالتقنيات الحديثة ومصادر المعلومات.
• القدرة على اتخاذ القرارات الصعبة وعدم التردد.
• المرونة في التعامل.

وبالتوفيق إن شاء الله